[摘要] 当你以个人资产作抵押物取得了银行贷款，你就需要特别关注抵押物价值的波动。在以往全球经济失衡引发的金融危机中，个人资产瞬间变成“负”资产，多是因为作为抵押物的房产价值大幅缩水。
导语：
当你以个人资产作抵押物取得了银行贷款，你就需要特别关注抵押物价值的波动。在以往全球经济失衡引发的金融危机中，个人资产瞬间变成“负”资产，多是因为作为抵押物的房产价值大幅缩水。
而导致抵押物价值大幅缩水的原因，主要为两方面，一是全球经济大范围失衡，二是人群行为因素也有可能引起个别产业和地区性的产业危机。
一旦抵押物在“经济失衡”的情况下迅速“贬值”，银行有权利“强制性”要求你“恢复抵押物的价值”。这意味着抵押物价值大跌时，你个人的流动资产将有可能被“冻结”，而抵押物有很大可能被强行拍卖。
这种情况下，轻则你需要“债务重组”，用其他现金或未曾抵押的资产来填补抵押物贬值的差价；重则你将“面临破产”。
在经济相对稳定的现在，抑或是在未来的什么情况下，哪些人群行为因素有可能引起产业危机？房屋持有者会不会遇见抵押的房屋被银行强行拍卖还欠债，成为真正意义上的负资产的“背债一族”的情况呢？对于这些问题，今天我们落到惠州，一起来了解一下。
贷款按揭条例是怎样
首先，我们必须明确了解，贷款盈利是银行总体盈利的重要组成部分，银行在贷款过程中承担了巨大的风险。所有的银行在放贷之前，都会对抵押物价值做评估，并掌握抵押物的拍卖权以及在借款人未还清贷款的情况下冻结其流动资产的权利。用来防止抵押物价值在大幅缩水的情况下，反噬银行的利益空间甚至是资金成本。
其次，落到房贷上，我们要清楚房贷是购房者以房屋作为抵押物向银行申请的贷款，银行根据国家政策规定给予不高于总房款70%的按揭贷款。在购房者的个人住房按揭贷款合同，都有一些银行拟定的合同条款以规避银行在此次贷款中的风险。银行的风险承担就这样相应地转化成了借款人的责任。
《个人购房借款/担保合同》明文规定：在该合同项下贷款获得完全清偿之前，借款人的行为足以使抵押物价值减少的，贷款人有权要求借款人停止其行为。抵押物价值减少的，贷款人有权要求借款人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的并为贷款人认可的其他担保。借款人不恢复抵押物的价值也不提供担保的，贷款人有权要求借款人提前清偿债务，借款人不按要求履行债务的，贷款人有权行使抵押权。
如果您对于这些文字到底隐藏了什么风险还看不懂，那么我们看看即便不是遭遇金融危机，只是日常一次房价的波动中，房屋价值变化会给房屋持有人带来怎样的风险压力。
张先生以6000元/㎡购入一套100平方米的房产，向银行申请70%即42万的贷款。买房不久，该楼盘开发商宣布房价直降2000元/㎡，将此前6000元/㎡的价格调整为4000元/㎡。张先生这套原本价值60万的房产市场价值就变成了40万。
如果张先生是全款买下这套房，个人资产只是缩水20万。但问题是，现在他是向银行按揭贷款买的房子，情况还要更糟糕。
按照《个人购房借款/担保合同》所列条款，张先生将要面临比资产缩水20万更恐怖的事情。为什么？
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